Was ist eine Berufshaftpflichtversicherung und welche Vorteile bietet sie für Berufstätige?

Eine Berufshaftpflichtversicherung springt ein, wenn Selbständige durch ihre berufliche Tätigkeit bei jemand anderem einen Schaden verursachen und dafür in Haftung genommen werden.
Im Gegensatz zu Angestellten, die in den meisten Fällen durch ihre:n Arbeitgeber:in abgesichert sind, müssen Selbständige und Freelancer:innen mit ihrem beruflichen und privaten Vermögen für Fehler geradestehen.

Welche Berufsgruppen sind typischerweise durch eine Berufshaftpflichtversicherung abgedeckt und welche Risiken sind in der Regel versichert?

Folgende Branche sollten sich versichern: IT, Ärzte, Media Unternehmensberatung und Consulting Rechtsanwältinnen und -anwälte eBusiness und eCommerce Manager:innen und Beauftragte Architekt:innen und Ingenieur:innen Dienstleister:innen Cyber-Versicherung.

Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Prämie für eine Berufshaftpflichtversicherung?

Umsatz, Mitarbeiteranzahl, Versicherungssumme.

Wie kann ich die für mich beste Berufshaftpflichtversicherung auswählen und was sollte ich bei der Wahl beachten?

Unabhängigen Versicherungsmakler mit entsprechender Erfahrung und Vergleichssoftware, evtl. Deckungskonzepte für bestimmte Branchen.

Welche Schritte sollte ich unternehmen, um mich vor Schadensersatzansprüchen zu schützen und wie kann eine Berufshaftpflichtversicherung dabei helfen?

Eine Vermögensschadenhaftpflicht sichert sogenannte echte Vermögensschäden ab. Ein echter Vermögensschaden ist ein finanzieller Schaden, der nicht dadurch entstanden ist, dass eine Sache oder eine Person geschädigt wurden. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn Sie als Webdesigner eine Website für eine:n Auftraggeber:in erstellen und dabei ein urheberrechtlich geschütztes Bild verwenden. Im schlimmsten Fall entdeckt die/der rechtmäßige Urheber:in das unerlaubt genutzte Bild auf der Website und mahnt die/den Inhaber:in ab. Diese:r wird die Kosten von Ihnen zurückfordern. Berufshaftpflichtversicherungen, die echte Vermögensschäden schwerpunktmäßig absichern, werden häufig etwas „sperrig“ als Vermögensschadenhaftpflichtversicherung bezeichnet.

Wie unterscheidet sich eine Berufshaftpflichtversicherung von einer Betriebshaftpflichtversicherung und welche Versicherung ist für mein Unternehmen am besten geeignet?

Eine Berufshaftpflichtversicherung ist kein gesetzlich festgelegter Begriff, somit ist auch nicht vorgeschrieben, was eine Berufshaftpflicht absichern muss. Deshalb lohnt vor dem Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung ein genauer Blick darauf, welche Versicherungen sich hinter dem Oberbegriff Berufshaftpflichtversicherung verbergen. Im Wesentlichen dient sie dazu, Risiken zu versichern, die bei der Ausübung Ihrer beruflichen Tätigkeit entstehen können. Der Übergang zur Betriebshaftpflicht ist dabei oft fließend. Vereinfacht gesagt ist sie dazu da, Personen- und Sachschäden abzusichern, die durch den Betrieb einer „Geschäfts- oder Betriebsstätte“ verursacht werden – zum Beispiel wenn sich eine Kundin oder ein Kunde in Ihrem Büro verletzen.

Kann ich meine Berufshaftpflichtversicherung an meine speziellen Bedürfnisse und Risiken anpassen und wie funktioniert das?

Na klar, der perfekte Versicherungsschutz kann wie in einem Baukasten zusammengestellt werden.

Was passiert im Schadensfall und wie unterstützt mich meine Berufshaftpflichtversicherung dabei?

Eine Berufshaftpflichtversicherung springt zum Beispiel dann ein, wenn ein:e Dritte:r von der/dem Versicherungsnehmer:in Schadenersatz fordert.
Dabei gibt es zwei Szenarien:
Der Anspruch ist gerechtfertigt:
Hat die/der Versicherte tatsächlich einen Schaden bei einer/einem Dritten (zum Beispiel Kundschaft oder Auftraggeber:innen) verursacht, wird zunächst in Zusammenarbeit mit dem Versicherer die konkrete Höhe des Schadens ermittelt. Ist die tatsächliche Schadenhöhe festgestellt, übernimmt der Versicherer die Schadenersatzzahlung.
Der Anspruch ist nicht gerechtfertigt:
Bekommt die/der Versicherte eine Schadenersatzforderung, die nicht gerechtfertigt – oder zumindest strittig – ist, greift der passive Rechtschutz, der in der Berufshaftpflichtversicherung integriert ist. Dabei übernimmt die Berufshaftpflicht die Kosten (zum Beispiel Anwaltskosten und Gutachterkosten) für die Abwehr eines ungerechtfertigten Anspruchs.

Welche Rolle spielt die Höhe der Deckungssumme und wie kann ich sicherstellen, dass ich ausreichend abgesichert bin?

Erfahrungsgemäß ist es nicht sinnvoll, bei den Versicherungsbeiträgen zu sparen und auf einen Teil der Versicherungssumme zu verzichten. Überschreitet die Schadenssumme die Versicherungssumme, muss der Unternehmer die Differenz selbst bezahlen. Unsere Empfehlung: Kalkulieren Sie die Deckungssumme eher zu hoch als zu niedrig, um nicht im schlimmsten Fall Ihre Existenz zu gefährden.

Gibt es spezielle Regelungen für bestimmte Berufsgruppen oder Branchen und wie wirken sich diese auf die Berufshaftpflichtversicherung aus?

Freiberufler:innen, Selbstständige und Unternehmen müssen bei beruflichen Fehlern  mit hohen Schadenersatzforderungen rechnen. Mit diesen Schadenersatzforderungen kommen zusätzlich erhebliche Anwaltskosten auf den die Selbständigen zu. Um durch diese Forderungen nicht Ihr Privatvermögen oder die Liquidität der Firma zu gefährden, ist der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung, kurz Berufshaftpflicht, besonders wichtig. Sie deckt Vermögensschäden, Sach- und Personenschäden sowie eventuelle Folgeschäden wie Umsatzausfälle ab.

Vielen Dank für Ihre Zeit und Ihre Antworten auf meine Fragen.